案例介绍

优秀设计师

• 项目名称： 装修贷利率装修贷利率029是月利率还是年利率
• 服务项目： 装修学院
• 设计时间： 2022-06-02 23:04:53

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装修贷算是信贷里面的第一梯队资金，额度高、利率低、期限长。

讲讲去年自己办理装修贷的经验：

作为贷款从业人员，这就是拿手活，毕竟很多银行渠道在自己手里，慢慢对比就是了。

经过筛选，最后选定了某大行的装修贷：额度30W，月费率0.23%，60期，等本等息。

这里回到标题的讨论，月费率0.23%，那一年就是0.23%*12=2.76%？

乍眼一看，嗯？那不是比房贷利率还要低吗？都差不多房贷利率的50%了？

其实，是也不是。

装修贷月费率0.23%，60期，折算的年化利率应该是5.21%，跟我的房贷的利率5.05%差不了多少。

而且你要想想，都是银行，从风控角度来说，信用贷是没有任何抵押物的，而按揭，是以房子作为抵押物的授信，哪个风险高？

风险和收益是成正比的，信用贷的风险是比抵押风险更高的，所以同样条件下（额度和期限），信用贷的利率其实比房贷利率高。

那计算装修贷利率之前，我们先说下费率与利率的区别：

费率：始终按所有本金计费，所欠本金减少，利息不变，即每期产生费用相同。

场景：一般用于银行大额分期贷款、信用卡分期。

利率：按剩余本金计算利息，利息随所欠本金减少而下降，即每期偿还利息不同。

场景：一般用于房贷按揭、抵押贷。

30W，月费率0.23%，60期，等本等息。每月的本金就是5000元，每月的利息是690。

即使是最后一期，剩余本金5000，也要还利息690。

听起来是有点不划算。

那么，费率如何换算成利率呢?

费率换算成年化利率，可以通过IRR（内部收益率）公式换算，把这些数据输入到

excel中，使用IRR函数来计算：

以上计算，虽然简单，但应该有人学废的了，可以双击点赞举个爪。

那么，有没有更简单的计算方式呢？

有的！之前推荐过的鲸算师：

根据贷款总额、月供、期数就能反推贷款实际年化利率啦！

或者或者

你真的不知道怎么算这些，你切切实实感受下一个月，月供是多少，自己能不能负担得起就可以了。

因为年化必须结合年限来看，单看年化而不看期限，那就是挖坑埋自己。

一个工薪月入1w，贷款30w，如果1年期等额本息，年化就算是2%，月供也要给25000+，根本供不起。也没有产品会这样设计。最后切切实实还是要落到月供上去。

装修贷的利率，到底能不能比房贷要低？

答案是：能。

前面已经讲到了，装修贷是所欠本金减少，利息不变，也就意味着每个月对应的年化利率会越来越高，直到还清。

那我们能不能提前还呢？

当然可以！

如果违约金按剩余本金的1%计算（各个银行略有不同），可以得到下面的曲线图。

那么在图中可以看出，在资金得到充分使用的前提下，在30期左右还清，年化利率可以低至4%，比房贷还要低1个点。

当然啦，如果资金不是特别宽裕，我是不建议大家提前还款的。

OK，以上就是装修贷利率问题的分享。